女人要享受生活，同时也要能顶半边天。在人生不同阶段，女性有着各种各样的财务困惑。年轻的时候要为成家操心，，人到中年要承担上有老下有小的压力，到了退休又要担心养老问题。在人生的每一个阶段，女性应该如何理财？昨日，本本报挑选了4位不同年龄的女读者，邀请招行理财专家为其量身定做理财方案。

　　20岁

　　积累人生第一桶金

　　杨小姐，某大型企业职员，26岁，年薪约8万元

　　杨小姐是典型的月光一族，为了上班方便租住在靠地铁的单身公寓，每月住房花费约2000元。她非常喜欢买化妆品、衣服，还办了美容卡、健身卡，算下来此项支出每月在2500元左右，剩下的钱则都用于平时打车、吃饭以及泡吧等。去年，她的年终奖约8000元，加上此前年终奖，目前总共有2万元存款。她没有任何投资，办了两张信用卡，一张信用额度3000元，一张信用额度5000元。她的绝大部分消费都用信用卡。杨小姐已经有了男朋友，但目前还没有结婚打算。她希望在结婚前凭自己的力量购买一套房子。

　　理财目标：

　　1、希望在5年内能在福田区购买一套40平米左右的单身公寓，请问应该如何理财？

　　2、希望除社保外还能购买一份补充保险，主要是保障意外受伤，请问购买哪种产品比较好？

　　专家建议

　　减少消费性支出

　　陈婕招商银行财富管理中心高级理财经理

　　1、杨小姐希望5年内在福田区购买一套40平米左右的单身公寓，假设当时的房价为2万（含装修），则购房款为80万元，两成首付需16万元。杨小姐现有存款2万元，按10％的年投资回报率，每月需投资1641元。目前基金定投是比较适合杨小姐实现购房目标的理财方式，作为强制储蓄方式，可避免基金择时风险。

　　杨小姐用于打车、泡吧等消费过高，建议杨小姐按照支出必要性的主次关系适当减少开支，量入为出。在除去月租、定投等必须开支约3641元后，剩余收入再用于支付吃饭、交通和其他消费，另需要留存部分收入用于紧急备用金。

　　2、如果杨小姐只有社保，建议购买补充保险时可选择重疾附加意外险，这样由于住院医疗产生的费用中社保不能承担的部分，还可以通过商业保险得到相应保障。此外，因意外导致的残疾或死亡，也会有相应的赔付。如平安意外伤害保险，若乘坐交通工具导致意外残疾或死亡，还会有双倍赔付。

　　点评：刚刚参加工作的月光族，经济收入比较低，但花销大；投资风险承受力较高，但缺乏投资本金，建议减少消费性支出，并且可以开始考虑进入股市、基金市场来积累投资经验，同时可以基金定投方式，积少成多，积累人生第一桶金。

　　30岁

　　创业家庭双重压力

　　刘小姐，在某事业单位工作，32岁，所有收入加起来每年约9万元

　　由于工作比较清闲，她希望自己创业，于是在家附近又开了一家书店，由于处于起步阶段，书店刚开了三个多月，目前每月亏损5000元左右，对经营前景并不是很肯定，希望年底能达到盈亏持平。她的老公在某大型企业任职，年收入约10万元，同时也在外面开了一家科技公司，年收入不定，平均下来在10万元左右。

　　去年3月，两人贷款买了一套130万的房子，首付四成，贷款20年还清。家里有一部车，每月养车花费约2000元。前两天，两人又贷款买了一辆奥迪A4，总价36万，首付16万，目前每月还款4000多元。除了还贷款外，两人每月生活费在5000元左右。

　　此外，她老公的公司位于福田一套小写字楼内，该写字楼目前市价在100万左右，已经付清了所有贷款。夫妻两人没有存款也没有投资，除了社保外没有任何商业保险。

　　理财目标：

　　1、希望明年年底能有一个小宝宝，并为其储蓄足够的教育金。

　　2、老公的公司希望搬到南山区，预计每月租金支出在4000元左右。搬到南山后，希望把福田的写字楼卖掉。请问是否恰当？

　　专家建议

　　存10万元准备生小孩

　　冯婷婷招商银行财富管理中心高级理财经理

　　1、资产盘点，目前家庭有两套房，自住房加上公司用的房子，市场价值约在230万元，两部车子（老车加上新奥迪）大约市场价值45万。因此总资产275万。负债方面，自住房负债六成约75万，奥迪负债20万，总负债95万。总体资产状况良好。夫妻俩人合计年收入29万，合计家庭年支出（含按揭支出、家庭费用支出、书店亏损等月支出超过2万元，按2万元计算）为24万。家庭年结余仅为5万元。

　　2、建议从现在开始储蓄一笔资金大约10万元左右，为宝宝的出生过程做准备。在宝宝的教育金方面，建议采用招商银行的智能定投，每月投入700元，假定基金年收益为8％，则30年后可为宝宝积蓄100万元，供孩子未来之用。

　　3、在家庭目前资产配置中，如果再经营3个月后，书店仍不能扭亏为盈，建议刘小姐停止经营书店。

　　4、老公的公司搬到南山后，增加了家庭的租金支出，可考虑在深圳房地产市场回暖后出售福田的写字楼，售楼款可考虑参与投资，如投资于招商银行新股19期产品，预期年收益率为7-20％，获取高于贷款利息的投资收益。

　　点评：这一阶段的女性经济收入在逐步增加且生活趋向稳定，往往需要较大的家庭建设———买房、买车支出。在这一阶段女性投资者有一定风险承受能力，追求投资收益，应以温和进取型投资风格为主。可配置积极进取型基金或选择基金定投方式进行中长期投资，购买风险适中、高收益的理财产品，同时还应配置一些商业保险或意外险等。

　　40岁

　　上养父母下顾小孩

　　孙女士，在某学校当老师，43岁，年收入约8万元

　　孙女士的老公今年47岁，在公司担任高管，年收入约25万元。家里有两套房子，一套自住，已经还清贷款；另一套用来出租，每月可收租金3000元。两人有一个16岁的女儿，今年就要高考，但成绩不是很好，他们希望把女儿送到加拿大去读大学。目前，孙女士家庭开支每月约3000元。两夫妇的父母均健在，年龄都已经超过70岁。前不久，孙女士的父亲被查出得了癌症，目前正在医院治疗，预计一期治疗需要10万元，保守估计治疗需要20-30万元。孙女士家里有150万元存款，此外还购买了股票20万元以及10万元股票型基金。

　　理财目标：

　　1、希望为女儿准备足够的教育储备金，并为自己和老公购买合适的商业保险。

　　2、不知道是否还可以给未生病的父母购买商业保险，如果可以应该购买哪种？

　　3、双方父母生活费可以自己解决但缺乏医保，希望为他们储备足够的应急资金，请问如何理财？

　　专家建议

　　提前安排女儿出国费用

　　牟海燕招商银行财富管理中心高级理财经理

　　1、150万元存款考虑到子女教育及父母医疗和家庭资产配置，建议投资风险较低收益稳健的产品：银行新股申购理财产品、债券型基金。当女儿高二时要提前安排女儿出国留学的资金使用计划，因为开立存款证明的资金需投资时间在半年以上。

　　2、每月的房租3000元可用作家庭的基本开支，夫妻二人拿出工资的一部分购买意外和重疾险，每年保费支出分别在8000元和25000元以内。父母因年事已高保险公司不接受投保，只能依靠储蓄来应付医疗费用的支出。

　　3、夫妻二人工资每月拿1万元可选择2-3支股票型基金做基金定投：推荐华安宏利、鹏华动力增长、宝盈鸿利等基金。剩余资金购买货币型基金或招行日日金产品留做备用金已防不时之需。

　　点评：这一阶段的女性子女成年自立，家庭处于成熟期；自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，家庭已经积累了一定的财富，有较强的风险承受能力，以均衡型投资风格为主，可适当配置混合型基金和债券型基金，这一阶段身体健康状况应足够重视，可投资重大疾病险、养老险等。

　　50岁

　　退休养老提前规划

　　周女士，曾在某国有大型企业任职，今年55岁，目前已经退休

　　退休金每年约5万元。老公是高级工程师，今年60岁刚刚退休，但又被一家公司聘请当技术顾问，年收入6万元，退休金每年约7万元。老两口住在单位分配的房子里，每月生活支出约2000元。儿女均已经长大成人，每月老两口能从儿女那里得到1000元生活费。经过多年辛苦持家，两人目前有80万元存款。周女士投了10万元在股市，目前已经亏损20％.

　　理财目标：老两口希望能活到80岁，通过购买一些适合自己的理财产品储备足够资金，以便将来不需要儿女操心。

　　专家建议

　　卖股票转投基金

　　周俊招商银行财富管理中心高级理财经理

　　1、由于目前股票市场波动较大、风险较高，对二老来讲难以掌控，且太过操心，建议二老将股票卖出，转投股票型基金，让专业的投资团队来管理，有效分散投资风险，长期持有。

　　2、对于剩余70万元存款，建议将30万元用于认购银行抽新股类理财产品，风险较低，也可分享资本市场利得；另购买30万元债券型基金，该类基金约80％的资金投资于各类债券组合，收益比较稳定，约20％的资金可用于抽新股，增加投资收益；剩下10万余元做定期存款，用于紧急备用金。

　　3、除去每月生活支出，周女士夫妇每月现金净流入约1.3万元，每月可将7000元投资货币型基金，风险较低，流动性较强；二老现年60岁，可将月收入的剩余金额以定期定投的方式投资混合型基金，长期投资，分散风险，复利效益可观，以达到家庭资产保值增值的目标。

　　点评：这一阶段正是享受一生耕耘成果的时候，退休人士对生活质量没有太高的要求，但希望过得悠闲而丰衣足食，这个阶段的投资特点主要是风险承受能力较低，应注意投资风险，以债券、稳健的银行理财、温和保守型投资为主。